Remind — страховой брокер и консультант по рискам

Что такого видит страховой брокер, чего могут не замечать ваши сотрудники

Российский страховой рынок переживает очередное перерождение. О том, как отключение от мировых емкостей заставило адаптироваться под новые реалии всех участников рынка, в статье заместителя генерального директора Remind Сергея Бирюкова.

В последние годы Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), являющаяся дочерней структурой Банка России, сместила акценты на качество риска благодаря своей лидирующей позиции конечного держателя страхуемых рисков.

Это обстоятельство вынуждает и страховщиков, и консультантов заново определять свои роли в новых условиях, делая упор на сервисную составляющую, цифровизацию процессов и помощь корпоративным клиентам в управлении рисками.

Сергей Бирюков,
Заместитель генерального директора страхового брокера Remind

Страховые брокеры

До принятия в марте 2022 года Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», ограничившего сделки с компаниями из недружественных государств, одной из важнейших ценностей страховых брокеров было размещение рисков российских страхователей в перестрахование (с использованием емкости европейских компаний, из-за ограниченности российского страхового рынка).

Потеря доступа к международной емкости стала очередным этапом трансформации роли страховых брокеров. Лидирующие брокеры России начали переход от трансакционной (в т.ч. перестраховочной) модели к консультационной уже более 10 лет назад, в том числе на фоне развития внутренних служб страхования у крупнейших компаний на российском рынке.

Несмотря ни на что, даже в последнее турбулентное десятилетие страховые брокеры доказали свою ценность для бизнеса, поскольку даже самые многочисленные внутренние подразделения страхователей сталкиваются с трудностями. Например:

Формирование актуальных профессиональных страховых компетенций высокого уровня

Обеспечение необходимых внутренних ресурсов для организации и администрирования страховой защиты

Построение широкой и качественной сети контактов на страховом рынке

Компетенции

Необходимость специальных знаний для заключения договоров страхования осознают немногие. Стереотип, сложившийся благодаря обязательным видам страхования, как будто это что-то стандартное, универсальное и полностью регулируемое государством, мешает пониманию, что каждый полис индивидуален. А страхование именно тех рисков, которые важны для конкретного клиента, требует серьезной проработки и высокого уровня компетенций.

Специфика проявляется не только в организации отдельных видов страхования и условиях договоров. Сегодня, благодаря лидерству РНПК, приоритеты смещаются: при размещении крупных рисков на первый план выходит качество страхового риска. Это повышает роль риск-инжиниринга при организации страхования. Кроме того, появление новых типов страховых рисков все больше требует привлечения узкопрофильных специалистов по урегулированию убытков при наступлении событий с признаками страховых случаев.

Формирование таких высококлассных компетенций внутри компании, деятельность которой не связана со страхованием, представляет собой спорную и дорогостоящую инвестицию в непрофильную область. Более того, поддерживать их на нужном уровне сложно из-за отсутствия регулярной практики: например, при редком обновлении условий страховых программ или при отсутствии страховых случаев на протяжении нескольких лет. Даже среди профессиональных страховых брокеров лишь единицы располагают штатом риск‑инженеров и специалистов по урегулированию.

Привлечение страхового брокера позволяет получить требуемую экспертизу именно в момент возникновения потребности в заключении договора, его администрировании, урегулировании страховых событий.

Важно не только наличие специалистов, но и «насмотренность» брокера. А «насмотренность» в профессиональном мире — это значительный портфель схожих проектов или рисков, который позволяет объективно, а не на основании единичного опыта делать выводы о лучших практиках, формировать наиболее актуальные условия страхования и консультировать клиентов по эффективной организации страховой защиты.

Человеческие ресурсы

К великому сожалению, как и бюджет на страхование, нагрузка, требуемая для администрирования договоров страхования в долгосрочной перспективе, тоже не прогнозируема. Помимо своей внезапности, эта нагрузка в страховании также характеризуется сильными колебаниями, связанными с цикличностью возобновлений договоров страхования, непредсказуемостью частоты убытков и их числа в моменте.

Укомплектование штата сотрудников, который бы закрывал все потенциальные потребности компании, обеспечит достаточный уровень ресурсов на пике нагрузки, но будет чрезмерным большую часть времени. Как правило, потребуется выделение отдельного подразделения с сотрудниками, которых необходимо обеспечить заработной платой, рабочими местами, техникой, социальным пакетом.

Чтобы распределить нагрузку такого подразделения равномерно, возможна комбинация функционала с другими направлениями. Самое очевидное решение — объединение службы, отвечающей за страхование, со службой, отвечающей за общее управление рисками компании.

Тем не менее передача аномальных по сравнению с ежедневной рутиной задач и нагрузок страховому брокеру, например, в процессе сложных возобновлений или урегулирования убытков позволит не увеличивать численность персонала. Для этого существует несколько форм взаимодействия:

Консультант может осуществлять всю необходимую деятельность в рамках сопровождения отдельных страховых программ или всего страхования компании

Брокер может быть привлечен на конкретный объем согласованных операций

Заключение договора полноценного аутстаффинга со страховым брокером, позволяющих формировать требующиеся ресурсы вне штатного расписания заказчика

Благодаря инвестициям ведущих страховых брокеров в личные кабинеты клиентов и автоматизацию процессов, нагрузка на персонал страхователя в процессе заключения и администрирования договоров страхования также существенно снижается.

Аналитика страхового рынка

За счет перманентного взаимодействия со страховым рынком в рамках множества договоров, у брокера формируется огромный информационный массив данных, который при грамотной аналитике позволяет вырабатывать стратегии размещения отдельных рисков, используя собственные удержания страховщиков, договоры облигаторного перестрахования и использования объединения емкостей страховщиков. Выстраиваются структуры сострахования или факультативного перестрахования. Таким образом, добиваясь лучших из возможных на рынке условий для клиента.

Приверженность одному пулу контрагентов говорит о нацеленности клиента на долгосрочные партнерства, но отношение страховщиков к отдельным рискам периодически меняются. Риск-аппетиты к конкретному виду, отрасли, регионам снижаются и повышаются не у всех страховщиков равномерно, а в зависимости от их результатов и принятых стратегий. Полноценное использование этих флуктуаций невозможно без комплексного анализа рынка.

Профессиональный страховой брокер обладает ресурсами и компетенциями, чтобы изучать страховой рынок не просто на основании общения, а методично и глубоко анализируя все составляющие рынка, получая данные, недоступные другим компаниям, погружаясь в детали. Таким образом брокер получает объемную картинку и выявляет полноценные рыночные тренды по отдельным видам или направлениям.

Обширная статистическая база, включающая тысячи размещенных договоров, позволяет брокеру составлять информативные бенчмарки, исследования и тренд-отчеты, которые предоставляются клиентам для помощи в принятии стратегических решений в рамках управления рисками.

Мониторинг стратегий принятия рисков различными страховщиками затруднен для клиентов из‑за ограниченного числа размещаемых на рынке договоров. Наряду с этим приоритетность внутренней рутины часто не позволяет посещать даже значимые отраслевые мероприятия, не говоря уже о регулярном будничном общении со страховщиками для формирования и поддержания прочных деловых связей.

Эффективная работа со страховым рынком сегодня требует наличия широкой и качественной сети контактов. Речь идет даже не о возможности привлечения большего числа партнеров к потенциальному сотрудничеству, а о привлечении нужных контрагентов, как в лице страховщиков, так и в лице отдельных их сотрудников, для достижения поставленных целей вашей компании.

Страховой брокер постоянно общается с представителями рынка ввиду регулярного размещения рисков своих клиентов, администрирования договоров и урегулирования убытков. Возникающие в рамках общей массы договоров уникальные вопросы стимулируют брокера на общение с людьми, принимающими решения, в рамках их повседневной трудовой деятельности.

Итоги

Постоянная трансформация роли брокера позволила ему остаться ключевым участником процесса управления страховыми рисками даже там, где основной акцент был на перестраховочной роли.

Страховой брокер не является полной заменой внутреннего специалиста или подразделения по организации страховой защиты. Брокер — это консультант, позволяющий экономить средства и достигать лучших результатов.

Профессиональный брокер обеспечивает бизнес доступом к узкопрофильной экспертизе, необходимым ресурсам в нужном объеме и ключевым контактам на страховом рынке — именно тогда, когда это требуется.