Remind — страховой брокер и консультант по рискам

InsurTech для крупного бизнеса: почему победят нишевые решения

Сергей Бирюков, заместитель гендиректора Remind, о будущем корпоративного InsurTech.

Когда говорят о развитии InsurTech в России, чаще всего имеют в виду розничный сегмент: онлайн-продажи полисов, мобильные приложения, телематику, удаленное урегулирование убытков и другое. Но в корпоративном страховании ситуация абсолютно иная. Здесь уровень проникновения цифровых решений по-прежнему невысок, хотя именно этот сегмент в ближайшие годы может стать одним из самых перспективных для технологической трансформации.

Технологический разрыв или скрытый потенциал?

Причина проста: корпоративное страхование уже долгое время остается не столько цифровой, сколько договорной и экспертной функцией. Во многих компаниях страховая защита строится вокруг переговоров, индивидуальных условий, согласования лимитов и исключений, а также ручного администрирования. Такой рынок хуже поддаётся стандартизации, чем розница. Но именно поэтому потенциал изменений здесь особенно велик.

По данным Банка России, около 60% страховщиков уже используют ИИ на постоянной основе. При этом генеративные модели искусственного интеллекта пока применяются достаточно ограниченно и в основном в поддерживающих бизнес-процессах.

Наиболее активно технологии используются при обработке заявлений, предстраховых осмотрах и оценке убытков в розничных видах страхования — например, в страховании автомобилей и недвижимости. Уже сейчас это позволяет сокращать сроки обработки обращений, оформления договоров и урегулирования убытков. В корпоративном страховании внедрение идёт медленнее. Здесь заменить экспертизу алгоритмом намного сложнее: оценка крупного риска зависит не только от данных, но и от понимания бизнеса клиента, специфики отрасли и качества управления этими рисками.

Где «цифра» в B2B уже работает

Сегодня реально работающие цифровые инструменты в корпоративном страховании сосредоточены в тех зонах, где особенно высока административная нагрузка. Например, это администрирование договоров страхования грузов, личные кабинеты в корпоративном ДМС и цифровые сервисы в страховании дебиторской задолженности. Общая черта этих направлений — массовость операций и регулярный документооборот. Там, где много однотипных действий, цифровизация быстро даёт заметный и измеримый эффект.

Главная боль крупного бизнеса

Однако главный запрос на цифровизацию в страховании связан не только и не столько с удобством. Он скорее касается усложнения самой функции страхования внутри бизнеса. Если раньше договор страхования имущества мог сопровождаться относительно пассивно в течение года, то теперь требования к уведомлению об изменении степени риска стали жёстче. В страховой процесс вовлекается всё больше подразделений компании, а само страхование всё глубже встраивается в операционные и инвестиционные процессы. Это означает рост нагрузки на сотрудников страхователя и рост цены организационной ошибки.

Новый контур управления корпоративными рисками

Одновременно меняется и отношение бизнеса к страхованию.

Постепенно приходит понимание, что ключевой риск здесь — не столько размер страховой премии, сколько последствия ошибки в построении страховой защиты. Для крупного бизнеса цена такой ошибки может измеряться не миллионами, а десятками и даже сотнями миллиардов рублей. Поэтому внимание акционеров и менеджмента всё чаще смещается с вопроса «сколько стоит полис» к вопросу «насколько качественно организована страховая защита».

Именно в этой точке InsurTech для корпоративного сегмента начинает приобретать стратегический смысл. Рынку нужны не только интерфейсы для покупки страхования, но и решения для администрирования сложных программ, аналитики страхового портфеля, контроля за исполнением условий покрытия и управления страховой функцией в целом. Особенно это актуально для компаний, где страхование исторически распределено между несколькими подразделениями и не имеет единого центра ответственности. В таких случаях цифровые инструменты могут закрыть не просто операционный, а управленческий разрыв.

Отдельный запрос формируется в закупочных процедурах. При организации страховой защиты бизнесу нужна большая прозрачность, но на российском рынке по-прежнему нет независимой цифровой платформы, которая учитывала бы специфику корпоративного страхования во всей её сложности. Сама идея такой платформы выглядит привлекательно, но на практике сталкивается с целым рядом ограничений.

Главная из сложностей — информационная безопасность. Большая часть данных, необходимых для качественного страхования крупных рисков, относится к коммерческой тайне. Для многих компаний передача такой информации на внешние платформы остаётся чувствительным вопросом. Именно поэтому универсальные InsurTech-решения в корпоративном сегменте развиваются гораздо медленнее, чем в рознице.

Поэтому наиболее вероятный сценарий развития InsurTech в ближайшие годы — не создание единого цифрового супермаркета корпоративного страхования, а рост числа нишевых продуктов, заточенных под конкретные процессы и виды рисков. Такой путь реалистичнее, потому что он не требует одномоментно преодолеть главный барьер рынка — дефицит доверия к универсальной внешней инфраструктуре.

ИИ в корпоративном страховании: иллюзии и барьеры

В перспективе ИИ действительно может взять на себя значительную часть процессов страховой компании: обработку информации, анализ документов, поддержку андеррайтинга, сопровождение договоров и урегулирование убытков. Но есть несколько важных ограничений.

Качество данных.

Вряд ли страховая отрасль сегодня полностью готова к масштабному внедрению ИИ, и дело именно из-за проблем с данными. Мы регулярно видим ситуации, когда даже уже согласованные договоры приходят на подписание с ошибками в описании рисков или лимитов.

Вопрос ответственности.

Одна из главных проблем внедрения ИИ. Мы уже прошли этапы автоматизации и роботизации, когда машины помогали выполнять операции быстрее. Сейчас начинается следующий этап — попытка передать алгоритмам принятие решений, в том числе управленческих.

Но возникает принципиальный вопрос: кто отвечает за решение, принятое искусственным интеллектом? И здесь возникает ещё одна проблема: рынок страхования пока сам не сформировал полноценные продукты для защиты от рисков, связанных с использованием ИИ. Сегодня отсутствуют решения, которые бы комплексно покрывали ответственность за ошибки алгоритмов, последствия некорректных решений или сбои при применении искусственного интеллекта.

Риск «алгоритмического отторжения»

Страхование — очень консервативный рынок. Даже если кажется, что ИИ уже повсюду, на практике отрасль пока находится скорее на этапе экспериментов и «тренировок на кошечках». В процесс принятия самых критически важных решений ИИ ещё не допущен.

В розничном страховании переход к глубокой ИИ-интегрированной модели — это вопрос обозримого времени, который во многом зависит от скорости развития технологий и позиции регулятора. В корпоративном же страховании экспертная интуиция и понимание контекста бизнеса ещё долго будут оставаться важными элементами принятия решений.

Сергей Бирюков,
Заместитель генерального директора Remind

При этом есть и обратная сторона. Существует риск, что алгоритмический андеррайтинг начнёт автоматически исключать целые сегменты рисков, например, не включит воздействие БПЛА или киберриски, поскольку исторических данных недостаточно, а неопределённость высока. Но ведь страхование выполняет в т. ч. условно «социальную» функцию — оно должно позволять бизнесу управлять рисками и покрывать их (например, пожары), а не только принимать хорошо прогнозируемые случаи, как в случае с массовыми обязательными видами (например, ОСАГО).

Корпоративное страхование в России вряд ли станет следующим полем для массовых цифровых витрин. Но оно вполне может стать пространством для более зрелых технологических решений — тех, которые не подменяют экспертизу, а усиливают её. И, возможно, именно это и будет настоящим InsurTech для крупного бизнеса: не красивая оболочка, а новая управленческая точность.

О компании Remind

Remind — ведущий страховой брокер, консультант по рискам и персоналу. Опираясь на международный опыт, данные и отраслевые знания, уже более 30 лет мы создаем эффективные решения, повышая устойчивость бизнеса и открывая возможности для роста. Более 130 экспертов Remind анализируют риски бизнеса, помогают выстроить страховую и перестраховочную защиту и получить страховое возмещение. Следуя принципам устойчивого развития и брокерской этики, Remind является страховым партнером крупнейших российских и международных компаний.