I'm available for business trips to other cities for projects lasting a month or longer.
Риски использования искусственного интеллекта как драйвер создания новых страховых продуктов
Сергей Бирюков, заместитель гендиректора Remind, рассказывает о возможностях и рисках использования ИИ в страховании.
2025 год стал моментом, когда искусственный интеллект окончательно вышел из статуса экспериментальной технологии и превратился в повседневный инструмент — как для частных лиц, так и для бизнеса. Эйфория от внедрения ИИ постепенно сменилась более трезвой оценкой его реальных эффектов.
От риторики к реальности
Искусственный интеллект активно поддерживается на самом высоком уровне. Президент России Владимир Путин говорит о необходимости мирового лидерства страны по масштабам применения ИИ. Премьер-министр Михаил Мишустин подчёркивает потенциал технологии для роста эффективности целых отраслей экономики. Глава Банка России Эльвира Набиуллина отмечает возможности ИИ для развития финансовой системы. Минцифры, в свою очередь, готовит эксперименты по внедрению генеративного ИИ в госуправление. На этом фоне бизнесу сложно оставаться в стороне.
Сегодня ИИ уже:
1
Общается с клиентами через чат-боты, которые всё труднее отличить от живых операторов.
2
Анализирует договоры и формирует правовые позиции.
3
Проверяет финансовую отчётность.
4
Управляет складской логистикой и производственными линиями.
5
Прогнозирует поломки оборудования.
6
Контролирует качество выпускаемой продукции.
7
Используется в медицинской диагностике.
8
В отдельных странах — даже входит в советы директоров компаний.
ИИ перестал быть вспомогательным инструментом. Он становится полноценным участником принятия решений.
Иллюзия контроля
Человек всегда стремился делегировать принятие решений. Искусственный интеллект сделал это делегирование почти безграничным.
- Логика кажется безупречной: человек передаёт решение машине, которая считает быстрее, точнее и, как принято считать, беспристрастнее. Однако именно здесь возникает ключевой вопрос: что именно лежит в основе этого решения — и кто за него отвечает?
Ответственность за ошибки ИИ сегодня остаётся размыта. Если происходит авария автопилота, медицинская ошибка или сбой в управлении производством, неочевидно, кто несёт ответственность: пользователь, разработчик, компания или сам алгоритм.
Государство подчёркивает необходимость персональной ответственности за решения, принятые с участием ИИ. Но на практике возникает парадокс: современные модели настолько сложны, что проверить их работу и воспроизвести логику принятия решений зачастую невозможно.
«Чёрный ящик», галлюцинации и «мусор на входе»
Современные нейросети могут содержать миллиарды параметров. Это делает их мощными, но одновременно непрозрачными. Даже разработчики нередко не могут объяснить, каким образом система пришла к конкретному выводу.
Мы наблюдаем входные данные и получаем результат, но процессы, происходящие внутри, остаются скрытыми — по сути, ИИ превращается в «чёрный ящик».
Эта непрозрачность подрывает доверие к технологии и не позволяет полагаться на её решения со стопроцентной уверенностью. Отдельной проблемой становятся так называемые галлюцинации ИИ. Нейросеть не «думает» в человеческом смысле, а формирует ответ из фрагментов ранее полученной информации. В результате она может уверенно и логично выдавать полностью ложный результат. Ситуацию усугубляет качество данных. Ошибки при оцифровке, устаревшая информация и некорректные выборки напрямую влияют на итог.
В профессиональной среде широко используется адаптированная американскими математиками русская поговорка «что посеешь, то и пожнёшь», описанная формулой GIGO — garbage in, garbage out («мусор на входе — мусор на выходе»).
Как ИИ отражается в корпоративных картах рисков
Сегодня риски, связанные с ИИ, — это в первую очередь разочарование в экономическом эффекте от его внедрения. По данным MIT, до 95% компаний, инвестировавших в проекты генеративного ИИ, не получили значимого финансового результата.
Исследования Gartner показывают, что к 2027 году более 40% проектов с ИИ-агентами будут закрыты — из‑за растущих затрат, неочевидной бизнес‑ценности или недостаточного контроля рисков. Работодатели, сократившие персонал «в пользу ИИ», в ряде случаев вынуждены возвращать сотрудников, чтобы вывести бизнес из операционного кризиса.
Исследования Gartner показывают, что к 2027 году более 40% проектов с ИИ-агентами будут закрыты — из‑за растущих затрат, неочевидной бизнес‑ценности или недостаточного контроля рисков. Работодатели, сократившие персонал «в пользу ИИ», в ряде случаев вынуждены возвращать сотрудников, чтобы вывести бизнес из операционного кризиса.
На фоне интеграции ещё не до конца изученной технологии компании всё чаще фиксируют вероятность прямого имущественного ущерба вследствие ошибок ИИ, включая:
1
Остановку производства.
2
Порчу продукции.
3
Ошибки в расчётах и управлении финансами.
4
Некорректные выплаты.
5
Критические ошибки в управлении транспортом.
6
Введение инвесторов в заблуждение при подготовке проспектов эмиссии.
Серые зоны страхового покрытия
Несмотря на то, что страховщики могут быть одними из первых, кто сталкивается с рисками использования ИИ — интегрируя его в корневые процессы, включая андеррайтинг, — отдельного страхового продукта для покрытия этих рисков сегодня не существует.
ОСАГО стало первым страховым продуктом, предусматривающим специальные условия для участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций. Однако в большинстве других видов страхования выплаты при ущербе, вызванном решениями ИИ, будут зависеть исключительно от формулировок договора, а в ряде случаев — от решения суда.
ОСАГО стало первым страховым продуктом, предусматривающим специальные условия для участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций. Однако в большинстве других видов страхования выплаты при ущербе, вызванном решениями ИИ, будут зависеть исключительно от формулировок договора, а в ряде случаев — от решения суда.
Рыночный опыт показывает: по мере осознания рисков они выделяются в отдельный кластер и постепенно исключаются из стандартного покрытия. По этой траектории в последние годы развивались риски пандемии, киберриски и террористические угрозы.
Государство осознаёт наличие серых зон. Закон № 258-ФЗ об экспериментальных правовых режимах прямо предусматривает включение условий страхования для участников цифровых экспериментов. Однако конкретные требования к такому страхованию пока не опубликованы.
Новые страховые продукты
Логичным следующим шагом становится формирование отдельного страхового направления — страхования рисков использования искусственного интеллекта.
- Первым продуктом может стать страхование ответственности разработчиков, интеграторов и пользователей ИИ, покрывающее имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Расширение покрытия на интеграторов и пользователей особенно актуально при использовании нейросетей, разработанных поставщиками из недружественных юрисдикций, где взыскание убытков невозможно.
Поскольку страхование ответственности не покрывает ущерб собственному имуществу застрахованного, вторым продуктом может стать страхование убытков, вызванных ошибками ИИ, — для защиты от потерь вследствие непредвиденных негативных действий алгоритмов.
Отдельное направление — страхование рисков потери дохода из-за внедрения ИИ. Такой продукт может быть ориентирован на физических лиц и дополнять существующие страхование от потери дохода за счёт долгосрочного покрытия и сервисных опций, включая переобучение в рамках страхового периода.
Следующие шаги
Формирование новой продуктовой линейки, связанной с ещё не полностью осознанными рисками, требует дополнительных инвестиций и внимания со стороны государства.
Для полноценного андеррайтинга необходимы:
1
Развитие экспертизы по оценке зрелости ИИ-моделей.
1
Доступ к статистике, сосредоточенной у крупнейших ИТ-игроков.
3
Поддержка Банка России в части перестраховочной ёмкости РНПК.
4
Участие Минцифры в формировании требований к условиям страхового покрытия.
Первые полисы неизбежно будут дорогими, а покрытие — ограниченным. Однако именно страхование способно превратить «чёрный ящик» из источника неопределённости в управляемый риск и сформировать культуру ответственного внедрения искусственного интеллекта.
Сергей Бирюков,
Заместитель генерального директора Remind
Заместитель генерального директора Remind
О компании Remind
Remind — ведущий страховой брокер, консультант по рискам и персоналу. Опираясь на международный опыт, данные и отраслевые знания, уже более 30 лет мы создаем эффективные решения, повышая устойчивость бизнеса и открывая возможности для роста. Более 130 экспертов Remind анализируют риски бизнеса, помогают выстроить страховую и перестраховочную защиту и получить страховое возмещение. Следуя принципам устойчивого развития и брокерской этики, Remind является страховым партнером крупнейших российских и международных компаний.