Remind — страховой брокер и консультант по рискам
I'm available for business trips to other cities for projects lasting a month or longer.

Шесть самых дорогих ошибок бизнеса при страховании в кризис

Почему дешевый полис не гарантирует защиту вашего имущества? Заместитель гендиректора Remind разбирает типичные ошибки имущественного страхования и последствия, к которым они могут привести.
В периоды нестабильности бизнес традиционно пересматривает свои расходы. Первыми под сокращение попадают статьи, эффект от которых неочевиден в ближайшей перспективе: профилактика, обучение, отдельные сервисные функции и часто — страхование.

Иллюзия экономии

На первый взгляд, такое решение выглядит рациональным. Но на практике оно нередко становится одной из самых дорогостоящих управленческих ошибок. Ведь реальная цена страхования определяется не размером сэкономленной или выплаченной премии, а размером страховой суммы и тем, насколько программа способна защитить бизнес в критический момент.
Страхование — это не просто механизм получения компенсации после убытка. Для зрелого бизнеса это инструмент устойчивости: способ сохранить денежный поток и непрерывность бизнеса при наступлении серьёзного события.
Сергей Бирюков,
Заместитель генерального директора Remind
Когда происходит критичный инцидент, компания сталкивается не только с прямым материальным ущербом, но и с риском остановки деятельности, разрывом цепочек поставок, оттоком клиентов и резким ростом управленческого давления. В такой ситуации важно не просто наличие полиса, а то, насколько страховая программа реально работает в интересах бизнеса.

Именно поэтому эффективность страхования нельзя оценивать исключительно по цене. Качественная программа определяется по нескольким критериям:

1
Закрывает ли она действительно критические риски.
2
Соответствует ли актуальной рыночной практике.
3
Срабатывает ли в момент убытка.

Шесть шагов в никуда: типовые ошибки при проектировании страховой программы

Дешёвый полис, который не покроет реальные потери, — это не экономия, а отложенная проблема большого масштаба. Самые дорогие ошибки в страховании совершаются не после события, а до него — на этапе проектирования и сопровождения программы.

Типы ошибок:

1
Смешение желаемого уровня защиты с реальной юридической конструкцией договора. Бизнес ожидает одного объёма покрытия, а согласованный текст договора нередко фиксирует совсем другой. Разрыв между ожиданиями и фактическим покрытием обычно проявляется только при страховом случае.
2
Опора на формулировку «от всех рисков». На практике такая оговорка не означает всеобъемлющей защиты: объём страхового покрытия жёстко определяется исключениями и оговорками, которые часто становятся ключевыми.
3
Механическое продление старых договоров. Бизнес меняется, меняются угрозы и возможные риски, судебная и регуляторная практика, а страховая программа годами остаётся прежней.
4
Игнорирование правил страхования, где зачастую и содержатся наиболее важные ограничения ответственности страховщика. То есть, заключив договор, компания может попросту не знать всех условий и ограничений, а это грозит неполучением выплаты при страховой случае.
5
Страхователи редко проводят рыночное тестирование работоспособности договора, пренебрегая консалтингом независимого эксперта, например, страхового брокера.
6
Недостаточное управление договором после заключения. Сегодня, в быстроменяющейся обстановке, полис нельзя просто подписать и отложить: необходимо отслеживать изменение степени риска, уведомлять страховщика, контролировать состав имущества и бизнес-процессов. Иначе формально действующий договор может оказаться практически бесполезным.

Простой дороже пожара: скрытые угрозы имущественного страхования

Особенно ярко связь страхования с устойчивостью бизнеса проявляется в имущественном страховании. Именно здесь формальный подход и желание сэкономить чаще всего приводят к самым тяжёлым последствиям.
Ключевое значение имеет корректное определение страховой суммы. Если после страхового события не хватает средств на восстановление имущества, задача программы не выполнена.
Не менее важен вопрос изменения степени риска, когда повышается вероятность или масштаб нежелательного события. По большинству договоров страхователь обязан оперативно уведомить об изменениях — например, в системах противопожарной защиты, безопасности или технологических процессах. Это может быть запуск сборочного конвейера на застрахованном складе, переключение с продажи питьевой воды на сбыт легковоспламеняющихся плюшевых игрушек или возведение постройки за забором склада с ГСМ.
  • Кроме того, в кризисные периоды степень риска повышается, поскольку компании часто экономят на ремонте, обслуживании и модернизации. Краткосрочная экономия приводит к росту вероятности и масштаба убытка, что делает страховую защиту наиболее актуальной.
  • При этом заметно расширилась сама природа имущественных рисков. Убыток может возникнуть не только в результате внутренних событий, но и от киберинцидентов, проблем в цепочке поставок, внешнего воздействия на инфраструктуру или отказа критически важного звена вашего бизнеса. Если эти риски не учтены в конструкции страхового покрытия, компания остаётся с формально действующим, но неполноценным полисом.
Отдельного внимания заслуживает страхование от перерыва в производстве, или простоя. Восстановление имущества само по себе ещё не означает быстрого возвращения бизнеса к нормальной работе. В большинстве случаев именно потери от простоя превышают прямой материальный ущерб имуществу компании.

Страхование как инструмент роста

В период неопределённости также особую ценность приобретают также отдельные виды страхования, которые работают не только как защита, но и как инструмент развития.
В условиях нестабильности страхование должно восприниматься не как второстепенная статья расходов, а как неотъемлемая часть системы устойчивости бизнеса. Его эффективность формируется качеством проектирования программы, грамотным управлением договором, пониманием обязанностей страхователя и точным соотнесением защиты с реальными рисками компании.
Сегодня, в быстроменяющейся обстановке, особенно важно уделить этим вопросам особое внимание. В текущей ситуации страхование перестаёт быть формальностью и должно стать полноценным управленческим инструментом сохранения и развития бизнеса.
О компании Remind
Remind — ведущий страховой брокер, консультант по рискам и персоналу. Опираясь на международный опыт, данные и отраслевые знания, уже более 30 лет мы создаем эффективные решения, повышая устойчивость бизнеса и открывая возможности для роста. Более 130 экспертов Remind анализируют риски бизнеса, помогают выстроить страховую и перестраховочную защиту и получить страховое возмещение. Следуя принципам устойчивого развития и брокерской этики, Remind является страховым партнером крупнейших российских и международных компаний.