Remind — страховой брокер и консультант по рискам

Страхование для малого и среднего бизнеса: мифы и реальность

Директор по маркетингу Remind Армен Гюлумян рассказывает, почему маленькие компании остаются непростой аудиторией для страховых компаний и как современные технологии помогают преодолеть существующие барьеры.

Страхование традиционно воспринимается бизнесом как способ защиты от неожиданных финансовых потрясений. Однако малый и средний бизнес (МСП), несмотря на свою важность для экономики страны, сталкивается с рядом специфических трудностей на пути к эффективному использованию страховых инструментов.

Причины растущего интереса МСП к страхованию

Мы отмечаем несколько факторов в зависимости от отрасли бизнеса и вида страхования:

Кадровый дефицит

Спрос на ДМС растет под действием двух ключевых факторов: дефицита кадров и борьба за таланты, и высокие ожидания самих сотрудников от бенефитного пакета, причем независимо от размера компании и региона проживания. Особенно это касается ИТ-специальностей, а таких компаний в составе МСП достаточно много.

ДМС давно стало базовым «гигиеническим» минимумом, который работодатель уже не может не предоставить.

Например, наше исследование с участием 10 ведущих страховщиков показало, что в 2024 году количество договоров ДМС с компаниями среднего бизнеса (100−250 человек) выросло у 9 из 10 опрошенных страховых компаний, а 6 из 10 сообщили о росте числа договоров с малыми предприятиями до 100 человек.

Пресловутая ключевая ставка

Другой важный фактор — ставка рефинансирования, которая удорожает кредитование, т. е. повышает расходы на непредвиденные ситуации, часть которых может компенсировать страхование.

Наиболее зрелые компании предпочитают купить полис и не держать риск на балансе компании, тем самым обеспечив себе надежный источник финансирования непредвиденных убытков и расходов.

Рост числа МСП

Третья причина — рост числа малых и средних предприятий из-за изменения структуры многих отраслей в последние три года. Например, малые и средние предприятия продолжают занимать ниши ушедших иностранных компаний, а также развиваются как локальные провайдеры на волне импортозамещения и т. д.

В чем проблема МСП в страховании

Небольшие клиенты в целом не самый интересный сегмент для страховщиков. Это связано не только с низким объемом премии, но и с низким уровнем риск-менеджмента, уровнем зрелости управления в целом. Если смотреть на медицинское страхование — высокая обращаемость из-за низкой количественной базы (т.е. из 20 сотрудников скорее всего все 20 обратятся к врачу, т.к. это почти их деньги). Как следствие, страховой рынок предлагает только достаточно ограниченные страховые продукты.

Компании предпочитают потратить деньги на прямое вознаграждение сотрудников, а страхование в целом покупают по необходимости из соображений экономии и по причине незрелости управленческих компетенций.

Не все МСП одинаковые

Стоит отметить сильное отличие между малыми и средними компаниями. Указанные проблемы в первую очередь касаются малых и микропредприятий (по классификации 209ФЗ). Средние компании, особенно те, что близки к верхней границе (250 сотрудников, выручка около 2 млрд руб.) — достаточно давно являются вполне частыми клиентами на страховом рынке, и к ним в меньшей степени относятся проблемы незрелости. Среди них немало компаний с иностранным участием, дочерних организаций, входящих в крупные группы и т. д.

Так, уже порядка 20 лет малые компании — самые частые покупатели полисов страхования гражданской ответственности, которые требуются при аренде помещений, в частности, в торговых и бизнес-центрах. Опять же, это страхование, которое они покупают по требованию арендодателя, а не из добровольного желания защититься от рисков. У крупных арендаторов, конечно, действуют более глобальные программы страхования на все их объекты вместе — офисы, склады, магазины и т. д.

Медицинское страхование: граница привлекательности

Если рассматривать медицинское страхование, то тут, по нашим наблюдениям, деление проходит примерно на уровне 40−50 человек штатной численности. Компаниям с меньшим числом сотрудников сложно получить качественный продукт ДМС и добиться какой-то его кастомизации под свои нужды.

Компаниям от 50 сотрудников, а тем более 100 человек и выше, уже доступны почти все возможности страхового рынка, и это достаточно желанные клиенты для страховых компаний.

Чего же хотят владельцы малого бизнеса от страховщиков

Сегмент МСП более чутко реагирует на ценовые сигналы, на удобство работы со страховым продуктом и поэтому готов быстрее переключаться между разными страховыми компаниями. Чтобы завоевать доверие этого сегмента, нужно действительно инвестировать в качество продукта, а сегмент ответит достаточно эластичным спросом.

Гюлумян Армен,
Директор по маркетингу страхового брокера Remind

Страхование небольших коллективов

Готовые программы ДМС и НСиБ для быстрого запуска и на условиях как для крупных корпоративных клиентов

подробнее